FIRE 財務自由計算機
輸入年齡、現有資產、每月收支及回報假設，即時計算你嘅 FI Number（財務自由目標資產）、達成年期及退休年齡， 並以「黃金交叉圖」直觀睇到你嘅被動收入幾時追過支出。
拖動下面任何一個滑桿，結果同圖表都會即時更新，無需按「計算」
不包括強積金——強積金 65 歲前提唔到，計入會令達成年期失真
決定你嘅 FI Number（年支出 ÷ 安全提款率）
用於計算 Coast FIRE：而家資產單靠複利，去到呢個年齡會唔會自然滾夠
Lean FIRE（極簡）
目標資產（FI Number）
HK$3,780,000
約 14 年後達成（44 歲）
已完成 8%
Regular FIRE（標準）
目標資產（FI Number）
HK$5,400,000
約 18 年後達成（48 歲）
已完成 6%
Fat FIRE（豪華）
目標資產（FI Number）
HK$8,100,000
約 24 年後達成（54 歲）
已完成 4%
Coast FIRE（半退休）
而家需要有嘅資產
HK$702,568
尚差 HK$402,568
已完成 43%
黃金交叉圖（以 Regular FIRE 支出為準）：支出線 vs 被動收入線
| 年齡 | 年度支出 | 被動收入 |
|---|---|---|
| 31 歲 | HK$221,400 | HK$18,637 |
| 32 歲 | HK$226,935 | HK$25,672 |
| 33 歲 | HK$232,608 | HK$33,129 |
| 34 歲 | HK$238,424 | HK$41,033 |
| 35 歲 | HK$244,384 | HK$49,412 |
| 36 歲 | HK$250,494 | HK$58,293 |
| 37 歲 | HK$256,756 | HK$67,708 |
| 38 歲 | HK$263,175 | HK$77,687 |
| 39 歲 | HK$269,754 | HK$88,265 |
| 40 歲 | HK$276,498 | HK$99,477 |
| 41 歲 | HK$283,411 | HK$111,363 |
| 42 歲 | HK$290,496 | HK$123,961 |
| 43 歲 | HK$297,758 | HK$137,316 |
| 44 歲 | HK$305,202 | HK$151,471 |
| 45 歲 | HK$312,832 | HK$166,476 |
| 46 歲 | HK$320,653 | HK$182,382 |
| 47 歲 | HK$328,670 | HK$199,241 |
| 48 歲 | HK$336,886 | HK$217,113 |
| 49 歲 | HK$345,308 | HK$236,056 |
| 50 歲 | HK$353,941 | HK$256,136 |
| 51 歲 | HK$362,790 | HK$277,421 |
| 52 歲 | HK$371,859 | HK$299,983 |
| 53 歲 | HK$381,156 | HK$323,899 |
| 54 歲 | HK$390,685 | HK$349,249 |
| 55 歲 | HK$400,452 | HK$376,121 |
| 56 歲 | HK$410,463 | HK$404,605 |
| 57 歲 | HK$420,725 | HK$434,798 |
| 58 歲 | HK$431,243 | HK$466,803 |
| 59 歲 | HK$442,024 | HK$500,728 |
| 60 歲 | HK$453,075 | HK$536,688 |
| 61 歲 | HK$464,401 | HK$574,806 |
| 62 歲 | HK$476,011 | HK$615,211 |
| 63 歲 | HK$487,912 | HK$658,041 |
| 64 歲 | HK$500,110 | HK$703,440 |
| 65 歲 | HK$512,612 | HK$751,563 |
| 66 歲 | HK$525,428 | HK$802,573 |
| 67 歲 | HK$538,563 | HK$856,645 |
| 68 歲 | HK$552,027 | HK$913,960 |
| 69 歲 | HK$565,828 | HK$974,714 |
| 70 歲 | HK$579,974 | HK$1,039,114 |
| 71 歲 | HK$594,473 | HK$1,107,378 |
| 72 歲 | HK$609,335 | HK$1,179,737 |
| 73 歲 | HK$624,568 | HK$1,256,438 |
| 74 歲 | HK$640,183 | HK$1,337,741 |
| 75 歲 | HK$656,187 | HK$1,423,922 |
| 76 歲 | HK$672,592 | HK$1,515,274 |
| 77 歲 | HK$689,407 | HK$1,612,107 |
| 78 歲 | HK$706,642 | HK$1,714,750 |
| 79 歲 | HK$724,308 | HK$1,823,552 |
| 80 歲 | HK$742,415 | HK$1,938,882 |
＊以上數字僅供參考，實際結果以官方通知為準。
方案只保存喺你而家用緊嘅裝置及瀏覽器，唔會上傳到伺服器。
咩係 FIRE？4% 法則點解可以推算退休資產？
FIRE（Financial Independence, Retire Early）意指「財務自由、提早退休」：透過提高儲蓄率、控制支出並 長線投資，喺傳統退休年齡之前就儲夠足以應付餘生開支嘅資產。核心概念係「4% 法則」——退休後每年提取 相當於總資產 4% 嘅金額生活，長遠耗盡本金嘅機率偏低（源自 1990 年代美國「三一研究」）。反過推算， 你需要嘅目標資產（FI Number）就等於「年度支出 ÷ 4%」，即年支出嘅 25 倍。
四種 FIRE 路線點揀？
- Lean FIRE：假設退休後支出縮減至現時七成，追求極簡生活，門檻最低。
- Regular FIRE：假設維持目前生活水平，係最貼近大部分人現實情況嘅版本。
- Fat FIRE：假設支出增加五成，追求較寬裕嘅退休生活，門檻最高。
- Coast FIRE：唔要求你而家儲夠退休金，而係計你而家嘅資產單靠複利增長， 去到目標退休年齡時會唔會自然滾大到 Regular FIRE 嘅水平——如果會，你而家就唔使再儲蓄， 淨係需要賺夠日常生活開支直到退休。
常見問題
咩係4%法則（Safe Withdrawal Rate）？+
4%法則源自1990年代美國「三一研究」（Trinity Study），意思係退休後每年提取相當於總資產4%嘅金額作生活開支，長遠（研究以30年為期）耗盡本金嘅機率偏低。反過來計，即係話你需要嘅退休資產（FI Number）約為「年度支出 ÷ 4%」，等於年支出嘅25倍，所以坊間亦稱為「25倍儲蓄法則」。呢個係一個歷史統計參考值，並非保證，實際安全提款率會因應資產配置、退休年期長短同市況而有落差，本工具容許你自行調整呢個百分比。
Lean／Regular／Fat／Coast FIRE 有咩分別？+
Lean FIRE 假設退休後嘅支出縮減至現時嘅七成，追求極簡生活；Regular FIRE 假設維持目前生活水平；Fat FIRE 假設支出增加五成，追求較寬裕嘅退休生活。呢三種都係「儲夠一筆錢就退休」嘅思路，分別只喺於支出假設高低。Coast FIRE 就完全唔同：佢唔要求你而家儲夠退休金，而係計你而家嘅資產單靠複利增長，去到目標退休年齡時會唔會自然滾大到 Regular FIRE 嘅水平——如果會，你而家就唔使再儲蓄，淨係需要賺夠日常生活開支，直到退休年齡。
強積金（MPF）計唔計入「現有資產」？+
本計算機嘅「現有資產」刻意唔包括強積金結餘。強積金一般要等到65歲（或符合法定提早提取條件）先可以提取，如果將佢計入可以應付日常退休開支嘅資產，會令 FI Number 同達成年期嘅計算失真——你可能以為自己已經儲夠，但其實一大截資產仍然鎖死，提唔到出嚟應急或者支付生活費。如果想評估連強積金喺內嘅整體退休資產規模，建議另外獨立計算，唔好混入呢個計算機嘅「現有資產」欄位。
預期回報率／通脹率應該點設定？+
呢個計算機以港元為本位，冇預設任何特定市場（例如美股）嘅歷史回報數字作「建議值」——因為唔同資產配置（港股、美股、債券、定存、地產等等）長期回報差異好大，直接參考單一市場嘅歷史數據容易誤導。建議你根據自己實際嘅投資組合表現、風險承受能力自行輸入假設，並且定期（例如每年）重新檢視同調整呢啲數字，而唔係一次設定就當作永恆不變嘅事實。
點樣加快達成 FIRE？+
由計算原理睇，加快 FIRE 有三個槓桿：（1）提高儲蓄率——即係收入減支出嘅差額，呢個通常係影響最大嘅因素，因為佢同時影響「儲得幾快」同「FI Number 要幾大」；（2）降低日常支出——支出愈低，FI Number（年支出 ÷ 提款率）本身就愈細，達成門檻直接降低；（3）提高投資回報率——但呢個通常伴隨更高風險同波動，唔應該單純為咗「儲快啲」而承受超出自己承受能力嘅風險。你可以用計算機入面嘅滑桿，逐一試下呢三個槓桿分別可以令你早幾多年達成目標。
呢個計算機準唔準？可唔可以完全跟住個結果做退休規劃？+
呢個計算機假設回報率同通脹率喺全期維持你輸入嘅固定數值，但現實投資回報逐年波動、通脹率亦會隨經濟環境變化，實際達成年期同計算結果會有落差；工具亦未計入強積金以外嘅其他因素（例如醫療開支突變、子女教育開支、物業按揭狀況等）。本工具主要用途係幫你理解 FIRE 嘅計算原理同大致方向，並非精準嘅個人化財務規劃，實際退休決定建議諮詢持牌理財顧問，並定期因應人生階段變化重新檢視你嘅假設同計劃。
計算假設及限制
本計算機假設預期回報率、通脹率喺全期維持你輸入嘅固定數值，並以港元為本位，不引用任何特定市場 （例如美股）嘅歷史回報數字作預設「建議值」。現實投資回報逐年波動、通脹率亦會隨經濟環境變化， 實際達成年期同計算結果會有落差。「現有資產」欄位刻意不包括強積金，因為強積金 65 歲前一般不可 動用；本工具亦未計入醫療開支突變、子女教育開支、物業按揭狀況等其他因素。呢個工具主要用途係 幫你理解 FIRE 嘅計算原理同大致方向，並非精準嘅個人化財務規劃，實際退休決定建議諮詢持牌理財顧問， 並定期因應人生階段變化重新檢視你嘅假設同計劃。
相關工具
免責聲明
計算結果僅供參考，不構成專業財務、法律或稅務意見。實際數字以政府官方公告及相關機構通知為準，如有疑問請諮詢持牌專業人士。
數據根據香港政府官方公告，每年財政預算案後更新。
