複利計算器
輸入初始本金、每月定期存款、預期年化收益率及投資年期，即時以堆疊柱狀圖睇到資產隨年份增長嘅構成，直觀感受「時間複利」嘅威力。
拖動下面任何一個滑桿，圖表同數字都會即時更新，無需按「計算」
你現有、一開始就投入嘅資金
每月額外投入嘅金額，例如月供股票／基金／強積金自願性供款
銀行定存一般2-4厘；環球股票市場長期歷史平均約7-10%（不保證，僅供參考）
拉到50年，睇下長線複利有幾誇張
第 20 年後最終資產總額
HK$1,717,143
當中複利利息佔資產總額 52.2%
總投入本金
HK$820,000
本金 + 全期定期存款
累計複利收益
HK$897,143
俗稱「睡後收入」
💡 複利效應：比「完全冇複利」多賺
HK$777,143
假設呢筆錢完全冇複利效應（本金按單利計，定期存款純儲蓄唔生息），20 年後只會有 HK$940,000——複利令你多賺咗 +82.7%。
逐年資產構成（本金／定期存款／複利利息）
| 年份 | 本金 | 累計定期存款 | 累計複利利息 | 資產總計 | 冇複利對照 |
|---|---|---|---|---|---|
| 第1年 | HK$100,000 | HK$36,000 | HK$7,174 | HK$143,174 | HK$142,000 |
| 第2年 | HK$100,000 | HK$72,000 | HK$17,012 | HK$189,012 | HK$184,000 |
| 第3年 | HK$100,000 | HK$108,000 | HK$29,676 | HK$237,676 | HK$226,000 |
| 第4年 | HK$100,000 | HK$144,000 | HK$45,342 | HK$289,342 | HK$268,000 |
| 第5年 | HK$100,000 | HK$180,000 | HK$64,195 | HK$344,195 | HK$310,000 |
| 第6年 | HK$100,000 | HK$216,000 | HK$86,431 | HK$402,431 | HK$352,000 |
| 第7年 | HK$100,000 | HK$252,000 | HK$112,259 | HK$464,259 | HK$394,000 |
| 第8年 | HK$100,000 | HK$288,000 | HK$141,900 | HK$529,900 | HK$436,000 |
| 第9年 | HK$100,000 | HK$324,000 | HK$175,590 | HK$599,590 | HK$478,000 |
| 第10年 | HK$100,000 | HK$360,000 | HK$213,578 | HK$673,578 | HK$520,000 |
| 第11年 | HK$100,000 | HK$396,000 | HK$256,129 | HK$752,129 | HK$562,000 |
| 第12年 | HK$100,000 | HK$432,000 | HK$303,526 | HK$835,526 | HK$604,000 |
| 第13年 | HK$100,000 | HK$468,000 | HK$356,066 | HK$924,066 | HK$646,000 |
| 第14年 | HK$100,000 | HK$504,000 | HK$414,067 | HK$1,018,067 | HK$688,000 |
| 第15年 | HK$100,000 | HK$540,000 | HK$477,865 | HK$1,117,865 | HK$730,000 |
| 第16年 | HK$100,000 | HK$576,000 | HK$547,820 | HK$1,223,820 | HK$772,000 |
| 第17年 | HK$100,000 | HK$612,000 | HK$624,309 | HK$1,336,309 | HK$814,000 |
| 第18年 | HK$100,000 | HK$648,000 | HK$707,736 | HK$1,455,736 | HK$856,000 |
| 第19年 | HK$100,000 | HK$684,000 | HK$798,529 | HK$1,582,529 | HK$898,000 |
| 第20年 | HK$100,000 | HK$720,000 | HK$897,143 | HK$1,717,143 | HK$940,000 |
＊以上數字僅供參考，實際結果以官方通知為準。
什麼是複利？為什麼愛因斯坦稱之為世界第八大奇蹟？
複利（Compound Interest）指利息本身都會「滾入」本金一齊再生利息，同單利淨係按最初本金計息唔同。 呢個機制令資產增長唔係一條直線，而係隨時間逐漸加速嘅曲線——投資年期愈長，複利同單利嘅差距就愈誇張。 呢個「利滾利」嘅威力，正正就係坊間流傳愛因斯坦形容複利係「世界第八大奇蹟」呢句說話（雖然嚴格考證未必真係佢講嘅） 所指嘅現象：理解並儘早善用複利，係長線累積財富最核心嘅原理之一。
複利公式
最基本嘅複利終值公式為：A = P(1 + r/n)ⁿᵗ，當中：
- A = 最終資產總額
- P = 初始本金
- r = 年化收益率（以小數表示，例如6% = 0.06）
- n = 每年複利結算次數（按年=1，按季=4，按月=12）
- t = 投資年期（年）
如果每月仲有額外定期存款，計算會複雜好多（要逐月將新存入嘅金額計埋佢餘下年期嘅複利）， 呢個計算機已經幫你自動處理咗呢部分，你只需要輸入四個數字，即可睇到完整結果。
實際案例：早10年開始儲蓄，分別有幾大？
假設年化收益率6厘：一個人25歲開始每月存$3,000，供到60歲（供35年）； 另一個人35歲先開始每月存同樣金額，都係供到60歲（供25年）。兩者投入嘅總本金只相差 10年供款（大約$36萬），但因為25歲開始嗰位嘅每一蚊，都多咗10年時間覆利滾存， 最終資產總額嘅差距，往往會遠遠大過嗰10年少供嘅本金差額。呢個正正係複利「時間威力」 最直觀嘅例子——你可以拖動上面「投資時長」滑桿，自己對比唔同起始年齡嘅結果差異。
常見問題
複利同單利有咩區別？+
單利只按最初本金計算利息，每期利息金額固定不變；複利就會將之前賺到嘅利息「滾入」本金，下一期連本帶利再計息，令資產增長曲線隨時間逐漸加速（呈指數增長）。投資年期愈長，複利同單利嘅差距就會愈明顯。
多久結算一次複利效果最好？+
喺其他條件（年化收益率、投資年期）不變嘅前提下，結算頻率愈高（例如按月結算），複利效應理論上會愈強，因為利息「滾入本金」再生利息嘅次數更多。不過實際差距通常唔算大——例如年利率6厘，按年結算同按月結算，20年後嘅複合增長差距一般只係幾個百分點，遠不及提高年化收益率或者延長投資年期咁有效。
年化收益率設多少比較合理？+
呢個因投資工具而異，並非人人適用同一個數字：銀行定期存款一般僅得2-4厘；環球股票市場（例如標普500）長期歷史平均年化回報約7-10%（已計入通脹前，不同年期統計結果亦有差異）；債券一般介乎兩者之間。呢個計算機容許你自行輸入預期收益率，但要留意過去回報不代表將來表現，愈高嘅預期回報通常伴隨愈高嘅風險同波動。
「定期存款」係咪即是我而家去銀行開嘅定期存款戶口？+
唔係，容易混淆。呢度嘅「定期存款」（定期定額供款）指嘅係你每個月額外投入嘅金額（例如月供股票、月供基金），同銀行「定期存款」（Time Deposit）呢種儲蓄產品係兩回事。如果你想計算嘅係銀行定期存款戶口嘅利息，可以將「複利結算頻率」設做同銀行相符（一般為按月或按年），並將年化收益率設做銀行公佈嘅定期利率。
計算結果假設咗啲咩，同現實有咩落差？+
呢個計算機假設年化收益率喺全期維持不變，但現實投資（尤其股票、基金）嘅回報每年都會有波動，甚至出現負回報嘅年份，實際路徑同呢條「平滑」嘅曲線會有明顯落差。此外，本工具未計入通脹、稅項、交易費用或基金管理費，實際購買力增長會低過計算機顯示嘅名義金額。呢個工具主要用途係展示複利嘅數學原理同長線威力，並非精準嘅財務規劃預測。
延遲10年先開始儲蓄，真係差咁遠？+
係，呢個正正係複利「時間威力」最直觀嘅例子。假設年化收益率6厘：25歲開始每月存$3,000，到60歲（供35年）；同35歲先開始每月存$3,000，到60歲（供25年）——兩者總投入本金相差只係10年供款（約$36萬），但因為早期投入嘅每一蚊都多咗10年時間覆利滾存，最終資產總額嘅差距，通常會遠遠大過嗰10年少供嘅本金差額。你可以自己拖動「投資時長」滑桿嘗試對比。
計算假設及限制
本計算機假設年化收益率喺全期維持不變、定期存款金額同頻率固定不變（每月月底存入）、 複利按你選定嘅頻率結算。現實投資（尤其股票、基金）嘅實際回報每年都會有波動， 甚至出現負回報嘅年份，實質路徑會同呢條「平滑」曲線有落差；本工具亦未計入通脹、 稅項、交易費用或基金管理費，實際購買力增長會低過計算機顯示嘅名義金額。呢個工具主要 用途係展示複利嘅數學原理同長線威力，並非精準嘅財務規劃預測，實際投資決定應諮詢 持牌理財顧問。
相關工具
免責聲明
計算結果僅供參考，不構成專業財務、法律或稅務意見。實際數字以政府官方公告及相關機構通知為準，如有疑問請諮詢持牌專業人士。
數據根據香港政府官方公告，每年財政預算案後更新。
