提早還款 vs 投資模擬器
輸入尚欠按揭餘額、按揭利率同每月額外資金，即時模擬提早還款與自行投資嘅長遠淨值走勢—— 提早還款可以加快還清按揭、慳返利息；自行投資就將額外資金攞去複合增值，睇邊個選擇令你長遠身家更多。
拖動下面任何一個滑桿，圖表同數字都會即時更新，無需按「計算」
標準月供以外，你每月可以額外攞去提早還款或者投資嘅金額
環球股票市場長期歷史平均約7-10%（不保證），保守組合可以試低啲嘅回報率
模擬幾多年後嘅淨值走勢
第 20 年後，自行投資淨值較高
HK$470,024
以目前假設，在比較年期內提早還款淨值未追過自行投資
提早還款：最終淨值
HK$4,840,180
第 15 年還清按揭
自行投資：最終淨值
HK$5,310,204
第 20 年還清按揭
標準月供
HK$17,399
加埋每月額外資金 HK$5,000，提早還款情景每月合共供款 HK$22,399
打和參考：提早還款嘅回報等同於保證慳返按揭利率（即約 3.50%）——你自行投資嘅預期回報率要跑贏呢個數字，先值得揀自行投資多過提早還款。
淨值走勢（提早還款 vs 自行投資）
⚠️ 以目前輸入嘅假設，在比較年期內自行投資持續高於提早還款——可嘗試調高按揭利率假設或延長比較年期。
| 年份 | 提早還款淨值 | 自行投資淨值 |
|---|---|---|
| 第1年 | HK$166,439 | HK$167,144 |
| 第2年 | HK$338,797 | HK$341,844 |
| 第3年 | HK$517,285 | HK$524,467 |
| 第4年 | HK$702,122 | HK$715,401 |
| 第5年 | HK$893,533 | HK$915,053 |
| 第6年 | HK$1,091,752 | HK$1,123,852 |
| 第7年 | HK$1,297,021 | HK$1,342,249 |
| 第8年 | HK$1,509,591 | HK$1,570,721 |
| 第9年 | HK$1,729,721 | HK$1,809,767 |
| 第10年 | HK$1,957,680 | HK$2,059,915 |
| 第11年 | HK$2,193,748 | HK$2,321,719 |
| 第12年 | HK$2,438,211 | HK$2,595,765 |
| 第13年 | HK$2,691,370 | HK$2,882,669 |
| 第14年 | HK$2,953,532 | HK$3,183,080 |
| 第15年 | HK$3,205,668 | HK$3,497,682 |
| 第16年 | HK$3,494,655 | HK$3,827,196 |
| 第17年 | HK$3,801,466 | HK$4,172,382 |
| 第18年 | HK$4,127,200 | HK$4,534,042 |
| 第19年 | HK$4,473,025 | HK$4,913,019 |
| 第20年 | HK$4,840,180 | HK$5,310,204 |
＊以上數字僅供參考，實際結果以官方通知為準。
提早還款嘅「回報」其實好簡單：就係你嘅按揭利率
好多人淨係將提早還款當成「心理上少一筆債」，忽略咗背後嘅財務邏輯：你每提早還一蚊本金，就即刻慳返 一蚊乘按揭利率嘅利息，年年複合計算——呢個等於一個保證回報率等如按揭利率、無風險、免稅嘅「投資」。 所以判斷提早還款抵唔抵，最直接嘅問題係：你自己攞呢筆錢去投資，有冇信心長期跑贏你張按揭嘅利率？
點解要睇「淨值走勢」，唔淨係比較利率高低？
單純比較「按揭利率 vs 投資回報率」兩個百分比，會漏咗一個重要因素：提早還款會令你更快還清按揭， 之後成筆月供都可以轉為投資；而自行投資情景嘅按揭會供得耐啲，變成投資嘅錢起步快但按揭供得耐。 兩個情景嘅資金流時序唔一樣，淨用兩個百分比比較唔夠全面，一定要模擬成條淨值走勢先睇得清楚邊個 長遠著數。
常見問題
點解「額外資金為0」嗰陣，兩個情景會一樣？+
因為呢個工具比較嘅係「同一筆額外資金」攞嚟做兩種唔同用途嘅結果——如果冇額外資金（即係兩個情景都淨係還緊標準月供），咁根本冇嘢好比較，兩條線自然重疊。呢個亦可以當成一個檢查：如果你輸入額外資金但兩條線仍然完全重疊，可能係滑桿冇拖動到，可以檢查下輸入。
「提早還款」嘅回報係咪即係按揭利率？+
係，呢個係好多人會忽略嘅重點：每一蚊提早還嘅本金，都幫你慳返一蚊乘按揭利率嘅利息，即係話提早還款相當於一個「保證回報率 = 按揭利率」嘅投資（無風險、免稅）。所以判斷提早還款抵唔抵，最簡單嘅準則就係：你自行投資嘅預期回報率，係咪有信心跑贏你嘅按揭利率？如果按揭利率好低（例如H按封頂後實際利率），跑贏佢其實唔難；如果按揭利率偏高，提早還款可能已經係一個相當有吸引力嘅「保證回報」。
呢個工具冇計提早還款嘅罰息，係咪代表我而家提早還冇成本？+
唔係。好多按揭喺首2-3年嘅「罰息期」內提早還款（尤其一次過還清）會有罰息，呢個工具刻意冇計呢一層，假設你已經過咗罰息期，或者你輸入嘅係喺罰息期以外嘅每月「小額」額外還款（一般小額還款唔會觸發罰息，但實際條款請以你張按揭合約為準）。如果你考慮嘅係一次過還清成筆按揭（可能觸發罰息），建議先睇吓「轉按計算機」嗰套罰息輸入邏輯，將罰息計落成本入面。
點解自行投資情景，按揭都係跟返標準年期還清，唔會提早？+
呢個係刻意嘅比較基礎：自行投資情景假設你淨係還最低要求嘅標準月供，額外資金全部攞去投資，唔會用嚟提早還款——如果自行投資情景都夾埋提早還埋一部分，就唔係一個乾淨嘅「二選一」比較，會令結果難以解讀。
計算假設及限制
本計算機假設按揭利率同投資回報率喺全期維持固定不變，現實入面兩者都會有波動，尤其按揭利率喺 H按/P按機制下會跟隨市場調整。額外資金假設由第一個月開始就持續投入（提早還款）或者持續投資 （自行投資），未計中途改變策略嘅情況。本工具純粹提供財務比較框架，唔構成投資或者理財建議。
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免責聲明
計算結果僅供參考，不構成專業財務、法律或稅務意見。實際數字以政府官方公告及相關機構通知為準，如有疑問請諮詢持牌專業人士。
數據根據香港政府官方公告，每年財政預算案後更新。
